Spara till barnbarnen

Sparande i eget eller i barnbarnets namn

Det finns olika sätt att spara till sitt barnbarn. Dels kan man spara i barnets namn, dels kan man spara till barnbarnet på ett eget konto. Olika regler gäller.

Sparande i barnets namn
Öppnas kontot i barnets namn är pengarna låsta fram till 18-årsdagen och föräldrarna får endast ta ut pengar för barnets egna behov. Det enklaste sättet att ha ett regelbundet sparande är att ha en automatisk överföring till sparkontot varje månad.

Kontot ger dock möjlighet för far- och morföräldrar att skänka pengar, aktier eller fonder. Om man inte vill att föräldrarna ska förfoga över dessa pengar är det klokt att skriva ett gåvobrev. I gåvobrevet kan man skriva in att pengarna inte får röras förrän vid en viss ålder. Då sätts pengarna in på ett särskilt konto och givaren kan utse en särskild förvaltare, som kan vara en vän till familjen och på så sätt kan föräldrarna inte förfoga över pengarna.

Sparande i eget namn
Mor- och farföräldrar kan förstås också öppna ett konto i eget namn och där spara pengar till sina barnbarn. Då är pengarna tillgängliga för mor- och farföräldrarna hela tiden. Det sparande beloppet kan man ge till barnbarnet vid en tidpunkt som man själv väljer.

Underbarabarnbarn.se har ställt två frågor till Gunilla Nyström på SEB

1.Om man som mor- och farföräldrar vill spara 100 kronor i månaden till sina barnbarn vad är bästa sparformen?

2. Om man som mor- och farföräldrar istället för födelsedagspresenter och julklappar vill ge bort pengar och investera dessa på ett bra sätt, vad rekommenderar ni då?

Svar: Eftersom sparhorisonten är lång när man börjar spara till ett litet barn så är aktiefonder den bästa sparformen. För ett sparbelopp på 100 kr i månaden kan en bredare fond – som exempelvis en Europafond eller en globalfond vara rätt. Om man tänker spara större belopp så kan man välja några olika fonder där merparten sätts i breda fonder och en mindre del placeras i tillväxtmarknader, som exempelvis BRIC-fonder – som står för Brasilien, Ryssland, Indien och Kina. För lite större belopp är sparande i aktiefonder genom kapitalförsäkring bra. En kapitalförsäkring beskattas med en avkastningsskatt varje år, men går börsen bra så lönar det sig jämfört med att skatta vinster i fonder med 30 procent. En annan fördel med k-försäkring är att det går att bestämma vid vilken tidpunkt efter 18 års dagen som barnet ska få pengarna. Många vill absolut inte att barnet ska få tillgång till sina sparpengar vid 18 års ålder.

Aktiefonder är en bra sparform även för födelsedagspresenter och julklappar.

Barn blir myndiga vid 18 års ålder och får då tillgång till sina sparpengar om inte det finns särskilda förbehåll eller villkor kring gåvan som gör att barnet inte får tillgång till pengarna förrän vid en senare tidpunkt. Före 18 års ålder är det föräldrarna som är vårdnadshavare och förmyndare och som ansvarar för barnets tillgångar. Man kan inte som givare bestämma att ett barn före 18 års ålder ska få disponera kapital som man gett barnet under uppväxten.

Från 16 års ålder får ett barn disponera och själv göra uttag från ett konto där det står pengar som barnet själv tjänat ihop. Det är det enda undantaget från 18 årsgränsen.

Eftersom arvs-och gåvoskatten är slopad sedan några år tillbaka kan man numera välja om man vill ge barnet pengar löpande eller om man vill spara i sitt eget namn och ge barnet pengarna i en klumpsumma när barnet vuxit upp (förut hade det inneburit att man skulle ha behövt betala gåvoskatt). Men om sparandet sker i eget namn måste man vara medveten om att man själv fortfarande är ägare till pengarna. Därför bör i så fall ett testamente skrivas där man testamenterar sparpengarna till barnbarnet, om man skulle avlida innan barnbarnet hunnit få pengarna. Observera dock att man inte kan testamentera bort laglotten som utgör hälften av arvslotten som barnen har rätt till. Man har alltså möjlighet att testamentera hälften av sin kvarlåtenskap till barnbarnen om man nu skulle vilja det.

Gå gärna in på följande länk, www.seb.se/sparatillbarn för mer information.